Os custos com a aquisição de uma casa e, em particular, o custo do crédito à habitação, representa uma fatia muito importante nos gastos individuais e familiares. O custo da habitação tem vindo a aumentar ao longo dos tempos (sabias que há 50 anos atrás, em média, o custo com habitação representava menos de 15% do orçamento familiar?) e esta tendência não irá inverter-se. Por isso, é importante, por um lado, termos consciência dessa realidade, de que iremos pagar bastante pela nossa habitação, mas, ao mesmo tempo, fazer o possível para pouparmos nesta categoria.
Perceber exatamente o que nos dizem no Banco é fundamental se queremos poupar nesta categoria. Neste post vou-te explicar os principais conceitos que os Bancos nos dizem quando estamos a pedir o nosso crédito à habitação [se quiseres mais informação sobre o custo da habitação podes encontrar aqui e aqui].
Antes disso, gostaria de referir que é importante termos consciência de que somos os clientes e, o Banco, ao conceder-nos o crédito à habitação, está-nos a prestar um serviço. Às vezes o Banco põe as coisas de tal forma quase como se nos tivesse a fazer um favor, mas não está, o Banco irá ganhar dinheiro contigo e, portanto, não tens de te sentir eternamente agradecida por isso. Aliás, podes e deves negociar. Podes e deves pedir simulações a mais do que um Banco. Não fales apenas com o teu Banco de sempre, mas fala também com outros Bancos que poderão eventualmente oferecer-te condições melhores. Muitas vezes, para ter acesso a essas condições melhores, terás de alterar a tua conta ordenado ter outro Banco ou outro tipo de condições, mas geralmente são coisas simples de se fazer e pode, sim, valer muito a pena.
Euribor
De forma muito simplificada, a Euribor é a taxa de juro usada pelos Bancos quando emprestam dinheiro uns aos outros no mercado interbancário. No fundo é equivalente ao custo de financiamento de um Banco, ou seja, a Euribor é o custo que o Banco tem para pedir um empréstimo. Existem várias Euribors, 3 meses, 6 meses, etc. em função da maturidade do empréstimo. Geralmente, o teu empréstimo bancário está ligado a uma delas. A diferença geralmente não é muito significativa como podes ver aqui.
Spread
Spread é lucro do Banco. Se considerarmos a Euribor o custo dos Bancos, embora hoje em dia os Bancos se financiem muito junto do Banco Central Europeu a taxas próximas de 0% [não é importante perceberem isto], o spread é o que o Banco vai acrescentar à taxa de juro que irá pagar. Ou seja, se a Euribor for 0.5% e o spread for 2%, a pessoa que tem o crédito à habitação irá efetivamente pagar 2.5%.
TAN
A TAN é o valor da taxa de juro que efetivamente paga, ou seja, no exemplo anterior seria os 2.5%. No caso das Euribors negativas, que é o cenário atual, se a Euribor é –0.5% e o spread 1.5%, a sua TAN será 1%. TAN significa Taxa Anual Nominal e não é muito importante para ti olhar para este número. A TAEG, sim, é a taxa importante.
TAEG
A TAEG, ou taxa anual de encargos efetiva global, define o custo do empréstimo em percentagem do montante emprestado. Esta é a taxa que te interessa a ti porque inclui todos os custos que terás com o teu empréstimo, nomeadamente os custos iniciais de contratação de um empréstimo que o Banco exige e são geralmente elevados. A TAEG inclui os juros, as comissões, os impostos e ainda os seguros.
Se não encontras claramente na simulação que o Banco te apresenta esta taxa, pergunta. A TAEG é a taxa que deverás utilizar para comparar diferentes propostas de crédito à habitação. O que acontece é que muitas vezes nos focamos na negociação do spread mas os outros custos, nomeadamente os custos iniciais de contratação de empréstimo, mas também os dos seguros, são muito significativos e, por isso, mesmo com um spread baixo, podemos estar a pagar muito pelo nosso crédito à habitação.
Espero que este post tenha contribuído para te dar confiança para pedir novas propostas a outros Bancos, mesmo que já tenhas contratado o crédito à habitação com uma instituição, já que podes sempre mudar em qualquer altura. E agora já sabes: olha para a TAEG para comparares as diferentes propostas e tenta negociar não só o spread, mas também as outras comissões que o Banco te cobra e o valor dos seguros.
Boas poupanças! [se quiseres poupar noutras áreas poderás inspirar-te aqui e utilizares a ferramenta de gastos gratuita clicando aqui]